MLTT vs MRTT – Kelebihan & Kekurangannya

Kini, apabila masyarakat ingin membeli hartanah, mereka sudah mempunyai kecenderungan untuk bertanya mengenai MLTT (Mortgage Level Term Takaful) sebagai alternatif kepada MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful).  Ramai sudah mulai tahu akan kebaikan MLTT.

Saya mula mendengar mengenai MLTT ini sekitar tahun 2004 ketika menghadiri seminar kewangan Milan Doshi di Kuala Lumpur.  Seorang pembentang telah memperkenalkan hadirin suatu perkembangan terkini dalam melindungi pembiayaan hartanah mereka.  Ia dikenali sebagai MLTA (Mortgage Level Term Assurance) dan ML (Mortgage Life).  Ia suatu istilah baru yang digunakan sebagai alternatif kepada MRTA (Mortage Reducing Term Assurance).  Ketika itu, pengetahuan masyarakat mengenai pakej ini sangat rendah dan belum digunakan secara meluas.

Dalam industri Takaful, ia dikenali sebagai MLTT sebagaimana yang telah saya sebut di perenggan pertama di atas.  Ia menggunakan pelan Takaful Keluarga sebagai pelan perlindungan pembiayaan perumahan/hartanah.  Dan pelan ini menepati hukum syariah Islam.

Kedua-dua MLTT & MRTT ada kelebihan dan kekurangannya masing-masing.  Berikut adalah beberapa yang dapat saya senaraikan secara ringkas:

Kelebihan

A)  Kelebihan MLTT:

1. Boleh memilih untuk membayar secara berkala samada bulanan, suku-tahunan, setengah-tahunan atau tahunan.
2. Mempunyai nilai simpanan pada hujung tempoh perlindungan.
3. Nilai perlindungan kekal sama sehingga habis tempoh.  Tidak berkurangan seperti MRTT.
4. Boleh menggunakan MLTT yg sama untuk unit hartanah yang berlainan, refinance dan sebagainya.  MRTT pula hanya untuk satu pembiayaan rumah sahaja.
5. Boleh dimasukkan sebagai pelepasan cukai pendapatan.
6. Boleh diletakkan penama selain dari bank.  Hatta di Takaful Ikhlas, boleh dibuat cadangan hibah.
7. Boleh dimasukkan lain-lain rider perlindungan tambahan (jika mahu).
8. Boleh dikeluarkan jumlah simpanan utk dibayar kepada financier untuk tujuan pengurangan pembiayaan atau pengurangan tempoh.
9. Boleh membuat pengeluaran sejumlah simpanan dari pelan tersebut untuk kegunaan peribadi.
10. Peserta pelan boleh memperolehi sejumlah dana dari dana perlindungan dan dana simpanan sekiranya berlaku hilang upaya kekal menyeluruh dalam tempoh perlindungan MLTT.
11. Waris peserta pelan boleh memperolehi sejumlah dana dari dana perlindungan dan dana simpanan sekiranya berlaku kematian kepada peserta pelan dalam tempoh perlindungan MLTT.

B)  Kelebihan MRTT:

1. Bayar sekali sahaja.
2. Murah.
3. Di hujung tempoh perlindungan, syarikat yang menawarkan MRTT kebiasaannya akan memberi keuntungan berdasarkan konsep mudharabah.  MRTA tiada (Mortgage Reducing Term Assurance) keistimewaan ini.
4. Boleh dimasukkan sekali ke dalam pembiayaan rumah.

Kekurangan

Adapun tentang kelemahan MLTT & MRTT pula ialah seperti berikut:

A)  Kekurangan MLTT:

1. Lebih mahal secara perbandingan.  Sebab ia bukan hanya perlindungan, tetapi juga ada unsur simpanan.
2. Memerlukan komitmen sepanjang tempoh perlindungan dari segi pembayaran samada tahunan, setengah tahunan, suku-tahunan atau bulanan.

B)  Kekurangan MRTT:

1. Terpaksa buat MRTT semula jika buat refinance kerana MRTT hanya untuk satu pembiayaan sahaja.
2. Setiap satu unit hartanah, hanya boleh digunakan utk satu pelan MRTT.  Walhal MLTT boleh digunakan untuk dijadikan pelan perlindungan bagi lebih dari 1 hartanah.
3. Tiada jumlah penyerahan pada akhir tempoh perlindungan.

Itulah antara yang dapat saya kongsikan serba sedikit mengenai kelebihan dan kekurangan MLTT dan MRTT.

Apapun, pastikan anda sendiri faham mengapa anda perlukan MLTT atau MRTT.  Kerana tujuan kita ambil pelan-pelan ini adalah supaya jumlah pembiayaan hartanah kita dapat dilangsaikan sekiranya berlaku musibah seperti meninggal dunia atau hilang upaya kekal menyeluruh.  Supaya waris tidak dibebankan dengan ‘hutang rumah’ jika kita meninggal dunia.  Dan supaya kita sendiri tak dibebankan dengan komitmen membayar ansuran rumah sekiranya tidak lagi mampu bekerja disebabkan oleh lumpuh seluruh badan iaitu hilang upaya kekal menyeluruh.

Berbincanglah dengan perunding Takaful yang tuan/puan percayai untuk mendapatkan penjelasan yang lebih telus dan menyeluruh.

Allahu A`lam.

Shahmuzir Nordzahir

Perunding Takaful

019-3826408